Převod penzijního spoření k jiné společnosti a změna strategie: postup a poplatky

Penzijní spoření můžete převést k jiné penzijní společnosti kdykoli: uzavřete novou smlouvu a požádáte o převod prostředků; státní příspěvky i doba spoření se převádějí s nimi. Převod je zdarma, pokud spořicí doba u téže společnosti trvá déle než 60 měsíců (§ 62 odst. 3 zákona č. 427/2011 Sb.), u kratšího trvání si původní společnost může účtovat poplatek podle sazebníku, nejvýše 800 Kč (§ 61 odst. 3). Převodem z transformovaného fondu (penzijní připojištění) k jiné společnosti přecházíte do jejích účastnických fondů a ztrácíte záruku nezáporného zhodnocení i staré podmínky výplaty. Změna strategie nebo fondu u stejné společnosti se dělá žádostí u ní; jedna změna za kalendářní rok je ze zákona zdarma, za další smí společnost účtovat nejvýše 500 Kč (§ 61 odst. 2 a § 62 odst. 4). Největší chybou je měnit strategii nahodile podle zpráv z trhů, nebo naopak zůstat v dynamickém fondu těsně před výplatou.

Kdy dává převod smysl

Vaše společnost nenabízí strategii nebo fond, který chcete (například nízkonákladový akciový fond nebo strategii životního cyklu).
Celková nákladovost fondu je výrazně vyšší než u srovnatelných fondů jiných společností (viz poplatky penzijních fondů a DIP).
Nespokojenost se službami, například s online přístupem.

Kdy převod spíše nedává smysl:

máte penzijní připojištění s výhodnými staršími podmínkami (nižší věk výplaty, výsluhová penze) a krátký horizont,
jde o krátkodobou reakci na výkyv výnosů,
převod vám nabízí zprostředkovatel s cílem získat provizi, bez srovnání nákladů a podmínek.

Postup převodu krok za krokem

Vyberte novou společnost a fond/strategii. Seznam penzijních společností vede ČNB.
Uzavřete novou smlouvu o doplňkovém penzijním spoření.
Podejte žádost o převod prostředků (obvykle přes novou společnost) – současná společnost je převede do zákonné lhůty.
Zkontrolujte, že převod proběhl celý, včetně státních příspěvků, a že stará smlouva zanikla.
Nastavte znovu trvalý příkaz a případně příspěvek zaměstnavatele na novou smlouvu.
Doplňte určenou osobu v nové smlouvě – nepřechází automaticky.

Situace	Poplatek za převod (orientačně)
Spořicí doba u téže společnosti přes 60 měsíců	zdarma
Spořicí doba 60 měsíců a méně	podle sazebníku, nejvýše 800 Kč
Převod mezi fondy u téže společnosti (změna strategie)	jednou za kalendářní rok zdarma, jinak nejvýše 500 Kč
Převod z transformovaného fondu do účastnického u téže společnosti	zdarma, nevratný

Změna strategie podle věku

Typický přístup, který penzijní společnosti používají ve strategii životního cyklu (ilustrativně, nejde o doporučení):

Doba do výběru	Podíl rizikovějších fondů
20 a více let	vysoký, převaha dynamického fondu
10–20 let	postupné snižování
5–10 let	vyvážená kombinace
méně než 5 let	převaha konzervativního fondu

Proč snižovat riziko před výplatou: ilustrativně, zůstatek 900 000 Kč v dynamickém fondu by při poklesu akciových trhů o 20 % rok před výplatou mohl klesnout na zhruba 720 000 Kč. S dlouhým horizontem má čas se zotavit; rok před výplatou ho nemá.

Pravidla pro změnu strategie

Žádost se podává u penzijní společnosti, často online.
Změna se týká buď nových příspěvků, nebo i dosavadních prostředků – zkontrolujte, co přesně zadáváte.
Při přesunu prostředků mezi fondy se prodávají a nakupují penzijní jednotky za aktuální hodnotu; zisk ani ztrátu nevracíte, jen ji „zafixujete“.
Četnost a poplatky stanoví sazebník.

Modelové srovnání: vyplatí se převod?

Ilustrativní situace: zůstatek 300 000 Kč, smlouva trvá 3 roky, platíte 2 040 Kč měsíčně (včetně státního příspěvku) a do výběru zbývá 20 let. Současný fond má ilustrativní celkovou nákladovost 1,0 % ročně, srovnatelný fond jiné společnosti se stejnou strategií 0,6 % ročně. Hrubý výnos obou ilustrativně 4 % ročně.

Varianta	Čistý výnos	Zůstatek po 20 letech (zhruba)
Zůstat	3,0 %	1 216 000 Kč
Převést (bez poplatku)	3,4 %	1 291 000 Kč

Rozdíl kolem 75 000 Kč. Pokud by převod před uplynutím 60 měsíců stál poplatek v řádu stovek korun, rozhodně by se vyplatil i tak; pokud ale počkáte 2 roky, převod bude zdarma a ztratíte jen malou část rozdílu. Výsledek je jen modelový: skutečné výnosy srovnatelných fondů se mohou lišit víc než náklady, a minulé výsledky budoucí nezaručují. Čísla si přepočítáte v kalkulačce růstu spoření.

Při srovnání nehleďte jen na poplatek. Ověřte, zda nová společnost nabízí strategii, kterou chcete, jak funguje její online správa, jaké má podmínky výplaty dávek (například délky penze) a zda u vás nehrozí ztráta výhod staré smlouvy.

Časté chyby

Převod kvůli jednomu roku výnosů. Výsledky jednoho roku vypovídají málo; srovnávejte pětileté a delší období a strategie se stejným rizikem.
Zapomenutý zaměstnavatel. Po převodu musí zaměstnavatel posílat příspěvek na novou smlouvu.
Ztráta určené osoby. Nová smlouva ji nemá, dokud ji neuvedete.
Podpis na schůzce bez dokumentů. Vyžádejte si sdělení klíčových informací a sazebník a přečtěte si je doma.

Zpět na přehled chyb a zdrojů, na výplatu penzijního spoření nebo na transformovaný vs. účastnický fond.

Časté otázky

Ztratím převodem dobu spoření?

Ne. Doba spoření se při převodu započítává, takže podmínky pro dávky se počítají od původní smlouvy.

Mohu převést penzijko do DIP?

Přímý převod mezi penzijním spořením a DIP zákon jako běžný převod neupravuje; vybrání prostředků z penzijka by bylo odbytným nebo dávkou. Ověřte aktuální stav u poskytovatelů.

Jak dlouho převod trvá?

Obvykle několik týdnů; zákon stanoví lhůtu pro převedení prostředků.

Kde si stěžovat, když převod vázne?

Nejprve u penzijní společnosti, poté u finančního arbitra nebo ČNB.

Zdroje

Česká národní banka – seznam penzijních společností, dohled a stížnosti
Finanční arbitr – spory s penzijními společnostmi
Zákony pro lidi – zákon č. 427/2011 Sb. (převod prostředků, úplata)
Asociace penzijních společností ČR – přehled trhu a strategií